Эксклюзивное интервью информационному агентству MAYDAYCO
Председателя Ассоциации коммерческих банков Латвии
(Latvijas Komercbanku asociācija – LKA)
САНДЫ ЛИЭПИНЯ
Г-жа Лиэпиня, планирует ли Ваша организация какие-либо просветительские информационные проекты в СМИ для потребителей банковских услуг с целью преодоления финансового нигилизма части общества, внедрённого и поддерживаемого русскоязычными СМИ?
Повышать уровень финансовой грамотности в обществе – очень важная задача. Для того, чтобы это сделать мы, в партнерстве с несколькими государственными учреждениями и общественными организациями разработали «Стратегию финансовой грамотности латвийских граждан на 2014-2020 годы» и мы активно участвуем в ее реализации. Ассоциация разработала несколько учебных материалов в области финансовой грамотности и участвует в ежегодной «Неделе финансового образования». В целом мы удовлетворены результатами, уже достигнутыми в деле повышения финансовой грамотности в латвийском обществе. То, что мы видим в исследованиях, проводимых FKTK - это растущее участие граждан Латвии в использовании электронных услуг в финансовой сфере, изменения в традициях планирования долгосрочных сбережений, увеличение доверия к финансовым учреждениям, доверие системе государственных гарантий и достижение более здорового «соотношения кредитоспособности» - 90/100. Эти достижения служат хорошим показателем того, что следует продолжить дальнейшее развитие финансовой грамотности общества.
Ваша организация только B2B (с возможностью коммуникации с государственными структурами) или вы планируете в дальнейшем создавать информационно-рейтинговые продукты для широкой аудитории. К примеру: «экспертно-житейский» рейтинг банков…
Ассоциация коммерческих банков (АКБ) Латвии является общественной организацией, которая на добровольной основе объединяет банки и филиалы иностранных банков, зарегистрированных в Латвии. Основное внимание уделяется совершенствованию методов управления финансовой сферой и поддержанию в ней самых высоких стандартов. В этом смысле мы, безусловно, являемся классической «отраслевой организацией». Наряду с этим мы, также, готовим и предоставляем обширную аналитическую информацию о банковском секторе Латвии, это является нашей продукцией для всех заинтересованных сторон. Например, мы собираем и публикуем ежеквартальную информацию о ключевых показателях эффективности банков. Два раза в год готовится «Обзор займов» от АКБ и «Обзор пенсионных фондов», в котором анализируются доходность инвестиций, стратегия инвестиций и другие аспекты.
Какие планы у Вашей организации на ближайшее будущее? (2018 год)
АКБ работает в трёх приоритетных направлениях:
- развитие финансового рынка;
- технологии финансового рынка;
- контроль соответствия деятельности банков действующим законам и правилам; чётко, открыто и прозрачно, определяя позицию организации и результаты, которые должны быть достигнуты.
В направлении «контроль соответствия» нашей целью является достичь в течение следующих 2-3 лет среди членов нашей Ассоциации, высших международных стандартов по предотвращению и борьбе с финансовыми преступлениями. В развитии финансового рынка цель АКБ – содействие дальнейшему росту латвийского финансового сектора, созданию высокой добавленной стоимости рыночных продуктов и доступу к целому ряду инновационных продуктов, которые позволят латвийским банкам эффективно конкурировать на рынке Объединённой Европы, Хорошим примером является постоянное участие Латвии в предоставлении глобальных бизнес-услуг (GBPS), аутсорсинг общих сервисов и бизнес-процессов.
Оценки показывают, что в сегменте GBPS в Латвии (в Риге и в больших городах) к нынешним 6 000 – 8 000 рабочим местам можно будет добавить до 10 000 новых рабочих мест. В странах Балтии около 24 000 специалистов (профессионалов) работают в области GBPS.Почти половина этих специалистов трудятся в Литве, остальные - в Латвии и Эстонии. Это объективная пропорция, учитывая количество жителей в каждой из стран, но мы ясно видим возможности Латвии увеличить это количество. Таким образом, банковский сектор в настоящее время работает над развитием услуг GBPS в Латвии. Ведутся переговоры с Министерством экономики, Латвийским агентством инвестиций и развития, Рижской думой и девелоперами недвижимости. К концу года планируется подписать меморандум с заинтересованным сторонам и вместе с Правительством разработать план действий: какие шаги следует предпринять для облегчения продвижения этих услуг в Латвии.
Если это направление преуспеет в своём развитии, то мы получим экспорт услуг с хорошо оплачиваемыми рабочими местами в Латвии. Мы также стремимся развивать банковскую отрасль в целом и связанных с ней услуг и продуктов. АКБ учредило Комитет стратегического развития, который в настоящее время работает над общим видением стратегии развития финансовых услуг, предоставляемых латвийским банковским сектором, включая необходимость более широкого обсуждения роли латвийского банковского сектора в латвийской, региональной и глобальной цепочке движения капиталов.
Тенденции в Латвии и во всём мире показывают, что банки готовы активно участвовать в выявлении финансовых преступлений. В сотрудничестве с надзорными и правоохранительными органами банки адекватно оценивают риски, присущие их операциям, и эффективно управляют ими. Усиление борьбы банков с финансовыми преступлениями распространяется как на иностранных, так и на внутренних клиентов. АКБ участвует в этом процессе. Для реализации этого курса и внедрения самых высоких стандартов в отрасли банки прекращают сотрудничество с клиентами высокого риска, которые занимаются сложными бизнес-операциями или сомнительными юридическими структурами или которые не готовы к новому подходу к открытости, и не хотят предоставлять информацию, запрошенную банком. В таких случаях пути банков и пути клиентов расходятся. Принимая во внимание, что подобные процессы происходят во всем мире, а в Латвии, в свою очередь, внедряются всё более жёсткие требования, мы видим, что клиенты постепенно понимают и принимают новые требования. Этот процесс изменений будет продолжаться. Со своей стороны, мы будем открыто говорить о проблемах и искать устойчивые решения для достижения нашей цели.
Ещё одна из наших приоритетных областей - финансовая инженерия, технологии. Это направление развивается очень быстро в Европе, и это ещё одна область, где мы можем видеть возможности дальнейшего роста. Данные из финансового сектора в Латвии показывают, что у нас есть значительная компетенция и высокий уровень компьютеризации финансовых услуг, чтобы обеспечить доступность быстрых, удобных, безопасных и эффективных услуг. Мы также призвали к необходимым изменениям в области европейского и латвийского национального регулирования, чтобы обеспечить ещё более быстрое развитие этого направления.
Цифровая трансформация и новое регулирование в Европе (в соответствии «Директивой о платежных услугах» (PSD2) и Положением EIDAS) открывают беспрецедентные возможности для банков в предоставлении общеевропескйих услуг, потому что единый европейский банковский рынок является вторым по величине рынком в мире. Здесь существует огромный потенциал. Как этот потенциал используется - зависит от стратегии каждого банка, видении банком рынков и вариантами предоставления услуг.
Как Вы видите: должен ли каждый банк Латвии в условиях современной европейской модели ведения бизнеса поддерживать тот или иной общественно значимый проект, как декларацию своих гуманных целей и создание цивилизованного образа банка для своих клиентов – нынешних и потенциальных?
Ответ на этот вопрос не был предоставлен, вопрос был проигнорирован (Ред.) В ответе на следующий вопрос была одна фраза, которую редакция может логически связать именно с этим вопросом:
«Участие членов в других благотворительных и социальных проектах - это решение отдельных членов»
Видите ли Вы одной из задач ассоциации: разработку и внедрение правил делового этикета для Латвийских банков в отношении их участия в благотворительности и общественно значимых проектах в Латвии?
Задачи Ассоциации включают в себя координацию формирования совместных проектов своих членов, продвижение передового опыта и внедрение новых инициатив, направленных на улучшение деловой и финансовой среды в Латвии. Например, мы готовим рекомендации и стандарты для банковских услуг, такие как: «Руководство по снижению риска использования платежных карт» или «Принципы унификации текущих счетов физических лиц». В целях достижения наивысших стандартов соблюдения стандартов AKБ недавно разработало и приняло ряд секторальных документов, общих руководящих принципов для совершенствования механизмов внутреннего контроля в области предупреждения финансовых преступлений AKБ. Мы, также, работаем с другими партнёрами в целях увеличения финансовых возможностей населения Латвии в долгосрочной перспективе - навыков и знаний, которые позволят клиентам принимать обоснованные решения о финансовых ресурсах и услугах, доступных для каждого клиента банка. Важным направлением, также, является информация о долгосрочных сбережениях, в том числе обеспечение себя в старости. Чтобы развить эту тему, мы создаём обзор тенденций и планов пенсионного обеспечения, а также портал manapensija.lv, на котором обобщается текущая информация о пенсионных планах.
Как по Вашему мнению: должен ли банк «III-го тысячелетия» безупречно выполнять финансово-экономические обязательства в полном объёме любой ценой (уклоняться от сомнительных сделок и операций) во благо своей репутации и своих клиентов, пусть даже подобные сделки (на первый взгляд) не противоречат действующему законодательству?
Стандарты пресечения финансовой преступности становятся все более требовательнее, значительно ужесточается и надзор за деятельностью банков. Поэтому, если банки хотят предоставлять услугу международных платежей, они должны взять на себя ответственность не только за своего клиента, но и за платежи, сделанные партнёрами этих клиентов другими банками и должны обеспечить, чтобы стандарты финансовой защиты, применяемые ими, также выполнялись и партнёрами.
Как мы уже говорили, в области соблюдения соответствия деятельности банков действующим законам и правилам, ассоциация стремится достичь самых высоких стандартов в ближайшие 2-3 года с целью предотвращения финансовых преступлений среди своих членов. Для достижения поставленных целей важно, чтобы отрасль согласилась на реализацию и соблюдение самых высоких стандартов деятельности. Это было достигнуто минувшим летом, в ходе разработки секторальных саморегулирующих документов: «Политика и руководящие принципы предотвращения и соблюдения санкций…»
В 2016 году американские эксперты провели независимую оценку 11 банков-членов ЦРУ АКБ, в которых были представлены подробные планы по улучшению соответствия соблюдения. Это позволило оценить ситуацию и договориться о проделанной работе. Результаты реализации планов эффективности банков показывают, что 90% мер уже были реализованы к сентябрю 2017 этого года. Мы планируем, что к концу года 2018 все пункты, включённые в планы банков, будут реализованы.
Планы по совершенствованию соблюдения соответствия деятельности банков действующим законам и правилам включают работу по внутреннему контролю банков и развитию ИТ-систем. Работа по совершенствованию ИТ-систем для максимизации автоматизации исследований клиентов банков и мониторинга транзакций – очень объёмный труд и он требует много времени, однако к началу следующего года процессы должны быть завершены. Совершенствование системы внутреннего контроля банков на практике означает проверку и пересмотр внутренних процедур, путём внедрения новых стандартов работы, обучения персонала, увеличения числа специалистов по соблюдению соответствия деятельности банков действующим законам и правилам, например, путём соблюдения требований ответственных сотрудников международным санкциям в каждом банке, повышения требований к документации по этому процессу, а также регулярных тестов безопасности проверок и проверок системы внутреннего контроля.
Следует подчеркнуть, что работа ведётся на трёх уровнях: с законодателями, развитием регулирования в Ассоциации в целом, а также индивидуально для каждого банка.
Одной из наиболее важных задач в этом процессе является совершенствование системы обучения для сотрудников банка. АКБ реализует сотрудничество с Ассоциацией специалистов по борьбе с отмыванием денег (ACAMS), 8 ноября в Латвии был открыт Балтийский отдел ACAMS. Было также налажено сотрудничество с Рижской бизнес-школой, которая в партнёрстве с ACAMS предложит образовательную программу, соответствующую международным стандартам, чтобы специалисты могли получить квалификацию непосредственно в Латвии. Наша цель - не проводить тренинги в каждой компании, а наращивать институциональный потенциал в Латвии. Это обеспечит сотрудников банка информацией о последних событиях и методах борьбы с финансовыми преступлениями.
В то же время важно понимать, что самые высокие стандарты в борьбе с финансовыми преступлениями - это совместная работа как с банковским сектором, так и с другими поставщиками финансовых услуг, а также с государственными учреждениями. В рамках существующего банковского законодательства уже направлено много докладов в прокуратуру по борьбе с отмыванием денег, о необычных и подозрительных операциях. В 2016 г в Контрольную службу было отправлено 17 000 отчётов, которые рассматривались дополнительно.
Для банков сотрудничество с государством имеет важное значение, это позволяет быстро и эффективно выявить риски, поскольку часть информации доступна государственным структурам в рамках международного сотрудничества. Необходимо более оперативно сообщать о новых рисках или новых видах незаконного поведения, которые необходимо учитывать при разработке и поддержании собственных систем внутреннего контроля.
Как Вы считаете, нынешнее количество банков в Латвии – не слишком ли велико (по сравнению с соседними странами Балтийского региона)? К примеру: в рейтинге Базельского института Латвия находится в группе риска, тогда как Эстония и Литва уверенно входят в группу стран, где риск отмывки денег значительно ниже.
Базельский институт в своём Базельском индексе AML или Базельском индексе NILLN измеряет 146 стран по критерию отмывания денег и финансирования терроризма. В оценке учитываются такие показатели, как регулирование NILLTFN, уровень коррупции, финансовые стандарты, политическая открытость, право и т. д. аспекты. Цель Базельского индекса AML - не сравнивать страны, а смотреть на более широкое состояние риска и измерять долгосрочный прогресс. Очень приятно видеть, что усилия Латвии по предотвращению использования нашей финансовой системы в схемах преступных операций были оценены в недавно опубликованном рейтинге Института управления Базелем - Латвия улучшила свою позицию и занимает 14-е место среди 146 стран. Кроме того, Латвия в этом году входит в десятку стран, которые больше всего улучшили свою работу.
Не видите ли Вы риска в существенном (за последний год) росте рынка «микрокредитования» (который, как известно вообще не подпадает под законодательство, регулирующее банковскую деятельность, а регулируется только потребительским законодательством). Планирует ли ваша организация выступить с какими-либо законодательными инициативами для решения этой проблемы? Ведь у потребителей, недовольных действиями «микрокредитных» организаций часто возникает недоверие и к банковскому сектору в целом, что может негативно сказаться на участниках финансового рынка и экономическом климате страны в целом.
В любой отрасли конкуренция важна, потому что она идёт на пользу клиенту. Важно, чтобы в условиях конкуренции были равные условия, или в отрасли с одинаковыми рисками - равное регулирование, существует такая же нормативная база. В области кредитования это в основном связано с определением кредитоспособности, так что клиенты тщательно оцениваются и выдаются кредиты ответственным образом.
Принцип «единые условия для всех поставщиков финансовых услуг» (same activity, same regulation) мы включили в наш прогноз будущего финансовых рынков ЕС и Латвии: «О технологических инновациях в области финансовых услуг», который в этом году были разработаны девятью ассоциациями латвийских финансовых и смежных отраслей:
- Ассоциация коммерческих банков Латвии;
- Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг;
- Латвийская ассоциация страховщиков;
- Латвийская ассоциация информационных и коммуникационных технологий;
- Латвийская ассоциация лизинга;
- Ассоциация Латвийских платежных служб и электронных денежных учреждений;
- Латвийская ассоциация риск-капитала;
- Латвийская ассоциация начинающих компаний (Start-up);
- Торгово-промышленная палата Латвии.
По данным FKTK в конце 2016 года кредитный портфель банков составил 15 млрд. евро. В свою очередь, данные Центра защиты прав потребителей показали, что общий кредитный портфель небанковских кредиторов составил 527 миллионов евро.
Гипотетически: как Вы оцените реакцию community (банковского сообщества) на одновременный (к примеру: в период до ноября 2018 года) отзыв лицензий у банков, которые уже были неоднократно оштрафованы FKTK?
FKTK осуществляет надзор за финансовым сектором, что соответствует современным условиям и рискам. АКБ поддерживает чёткие и решительные действия, предпринимаемые органами банковского надзора для устранения недостатков, выявленных в отрасли. АКБ, представляющее латвийский банковский сектор, нетерпимо относится к финансовым нарушениям и использованию банковской системы Латвии для незаконных действий, которые не соответствуют международной практике и правилам. Банки, сходящие в АКБ осознают, что совершенствование механизмов контроля - это непрерывный процесс, основанный на адекватной и реалистичной оценке риска. Поэтому все случаи, когда системы банковского контроля оказались неполными в некоторых аспектах, тщательно изучаются со стороны руководством банков. На основе этой оценки улучшаются банковские системы, позволяющие им эффективно и существенно сокращать незаконную практику.
По Вашему мнению: какое количество банков необходимо Латвии для стабильного функционирования финансовой системы в современных условиях. Какой минимальный объём капитала должны иметь такие банки?
В настоящее время в Латвии действуют 16 кредитных организаций и 6 филиалов иностранных кредитных организаций. Банковский сектор является прибыльным, уровень достаточности капитала и ликвидности банков значительно превышает минимальные требования. Согласно последним данным FKTK во втором квартале 2017 года рентабельность капитала банковского сектора Латвии составила 9,8%, а соотношение расходов к доходам - 57%. Данные показывают, что показатели достаточности капитала банковского сектора продолжали улучшаться в пятом квартале подряд. В первом полугодии 2017 года общий коэффициент достаточности капитала банковского сектора достиг 22,4%, а коэффициент основного капитала первого уровня - 19,4%. Согласно правилам ЕС, общий капитал должен составлять не менее 8% от взвешенных по риску активов. Соотношение ликвидности в банковском секторе на конец июня 2017 года составило 60,7%. Аналогичным образом, повышая стандарты соблюдения соответствие, латвийские банки рассматривают уровень риска и корректируют свои бизнес-модели, отказываясь от клиентов с высоким уровнем риска и работы в юрисдикциях с высоким уровнем риска.
Благодарим Вас за подробный рассказ о работе вашей замечательной организации, позвольте пожелать Вам лично и вашим сотрудникам успехов в вашей очень нужной обществу деятельности и выразить уверенность, что банковское сообщество прекрасной Латвии найдёт в себе силы и решимость в юбилейный, 2018 год, очистить свои ряды от "операторов стиральных машин", которые по какому-то печальному недоразумению продолжают называть себя "банкирами"...
НАШЕ ДОСЬЕ
Ассоциация коммерческих банков Латвии
(Latvijas Komercbanku asociācija – LKA)
 Ассоциация коммерческих банков Латвии (Latvijas Komercbanku asociācija – LKA)
была основана 23 июля 1992 года и является одной из старейших бизнес-организаций в Латвии. Она представляет интересы банков на различных уровнях государственных и общественных институтов, координирует решение общих проблем банков, а также предоставляет консультационные услуги своим членам. Ассоциация создана на добровольной основе. Цель ассоциации - улучшение условий для бизнеса и финансовых услуг в Латвии.
Совет Ассоциации избирается сроком на три года для контроля за деятельностью Ассоциации. Совет представляет 8 банков: ABLV Bank, BlueOrange (Baltikums Bank), Citadele banka, Банк Норвик, SEB banka, Swedbank
Председатель Совета: Гунтис Белявскис (Председатель правления Citadele banka)
Исполнительным органом Ассоциации является Правление, состоящее из трех членов, один из которых является председателем правления. Правление, включая председателя правления, избирается советом на три года.
Председателем правления является Санда Лиэпиня (Sanda Liepiņa)
Информационное агентство MAYDAYCO благодарит пресс-службу LKA за неоценимую помощь в подготовке материала
Информационное агентство MAYDAYCO благодарит Ina Semane за прекрасный перевод материала
Оригинал ответов г-жи С. Лиэпиня СКАЧАТЬ PDF файл |
